对金融安排而言，限制金融科技展开的中心问题不在于技能和人才，而是死板关闭的安排和系统。假如要在这场时不我与的“大考”中交出满足的答卷，金融安排有必要破除限制金融科技展开的系统藩篱。对大型金融安排来说，应对直线功能制安排结构进行优化乃至重构，打造跨部门、跨层级的科技与事务协同安排，进步产品和服务立异迭代的功率，进步对商场和客户需求呼应的速度。中小金融安排要发挥安排层级少、决议计划链条短等特色，推进全安排灵敏转型，增强继续的立异力、快速的呼应力、强壮的执行力。

　　纵观人类社会展开史，从18世纪后期第一次工业革新，到19世纪下半叶第2次工业革新，再到20世纪下半叶第三次科技革新，每一次技能与工业革新都给出产力带来深入革新，极大地进步出产功率、改动社会联系，然后影响人们的作业生活方法和金融展开形式。

　　特别是近年来，新一轮信息技能革新浪潮波澜壮阔，拉近全球沟通间隔、下降国际买卖本钱，人类出产力和出产联系再一次发生革新。跟着人工智能、大数据、云核算、区块链等新式技能鼓起，数字经济蓬勃展开，全球金融范畴正在进行一场全面而深入的大革新。在我国，金融与科技加速交融、双向赋能，竞赛才能和服务效能不断进步。金融安排应充沛运用金融科技，构建战略、安排、事务、技能、人才、生态“六位一体”的施行系统，加速推进和深化数字化转型。

　　金融天然具有科技的基因。从金融电子化到金融线上化到金融数字化，从互联网金融到金融科技到数字金融，金融与科技的交融正在以一种史无前例的速度进行。

　　2019年8月，我国人民银行印发《金融科技（FinTech）展开规划（2019-2021年）》。这份引领性文件的发布施行，逐渐消退了商场往日的缤纷喧闹，有力推进了金融科技良性有序展开。

　　2020年，出人意料的新冠肺炎疫情，成为查验金融科技的“试金石”。我国部分金融安排及科技企业依托前期堆集的金融科技优势，立异线上“非触摸”金融服务，一同启用长途在线作业，削减线下触摸，保证底子金融服务不下降，有用支撑了疫情防控和经济康复。2021年，金融办理部门约谈蚂蚁集团和13家从事金融事务的网络途径，加强金融根底设备建造，推进金融科技立异监管试点，发明晰公正合理的竞赛环境。

　　近三年来，金融办理部门经过金融科技使用试点、数字化转型同伴举动、金融科技赋能村庄复兴演示工程、金融数据概括使用试点加强金融根底设备建造，推进金融科技立异监管试点，发明晰公正合理的竞赛环境。《数据安全法》《个人信息维护法》以及《征信事务办理办法》等法令法规和部门规章出台，为金融科技行稳致远奠定了准则根底。金融安排、科技公司协同发力，以赋能实体经济为底子意图，加速系统架构晋级和产品服务立异，进步金融服务的可得性和普惠性，金融科技进一步守正立异、合规展开。

　　全体而言，2019年以来我国金融科技展开呈现出四个方面的特色：一是金融科技可继续展开水平不断进步，守正立异已经成为金融科技作业一致，“科技向善”理念入心入行；二是技能使用愈加安全可控，技能架构由集中式向分布式转型，科技产品适配性、安全性和稳定性不断增强；三是普惠民生成效明显，金融与科技加速交融，丰厚金融产品供应，进步服务实体经济、惠及大众民生水平；四是敞开共赢生态逐渐完善，政产学研用各方协同发力，树立起互利共赢的多方协作机制，拓宽金融服务生态距离。应该说，我国金融科技全体竞赛力已与美国、英国同等处于国际领先地位。

　　现在，国际首要国家竞相将展开数字经济作为抢抓新一轮科技革新和工业革新新机会的重要抓手，纷繁拟定出台战略和规划，加速构建国家竞赛新优势，抢占国际竞赛制高点。近年来，我国高度注重数字经济展开，数字经济增长速度非常迅猛，与国民经济和社会展开各范畴交融的广度和深度不断拓宽，一方面，不断激起消费、拉动出资、扩大出口、发明作业，在高速展开中发挥重要效果；另一方面，催生与聚合各类立异要素，为传统工业、作业注入新的生机和生机，成为高质量展开的重要驱动。毫无疑问，数字经济是执行国家严重战略的要害力气，对施行立异驱动展开战略、构建双循环新展开格式具有重要意义。

　　2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济展开规划》，布置了八方面要点使命，明晰到2025年数字经济中心工业即数字工业化的添加值占国内出产总值比重到达10%。假如将工业数字化设定为与“十四五”时期数字工业化增速相同的年增长率，到2025年工业数字化和数字工业化总值估计将超越国内出产总值（GDP）的50%。也就是说，数字经济将成为我国国民经济的半壁河山和首要奉献来历。

　　在数字经济年代，金融安排只要加速数字化转型，大力展开数字金融，才干进步与数字经济的“适配性”，进步服务实体经济的才能。《中华人民共和国国民经济和社会展开第十四个五年规划和2035年前景方针大纲》将“加速数字化展开 建造数字我国”单列成一篇，提出要加速建造数字经济、数字社会、数字政府，并明晰要求：保险展开金融科技，加速金融安排数字化转型。因而，金融安排加速数字化转型、大力展开数字金融，既是金融业习惯全球和全国数字经济快速展开的必定要求，也是金融业深化供应侧结构性革新、进步本身竞赛力的内涵需求，更是金融业进步服务实体经济质效、助力数字经济展开的自动行为。

　　2021年12月，我国人民银行印发《金融科技展开规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）；2022年1月，银保监会印发《关于银作业保险业数字化转型的辅导定见》（以下简称《定见》）。《规划》是未来四年我国金融科技展开的总纲要；《定见》是银保监会出台的银作业和保险业数字化转型第一份专门文件。《规划》与《定见》一同，经过强化顶层规划、加强方针标准，有力推进金融安排数字化转型加速进行。

　　我国人民银行在回忆“十三五”时期金融科技展开的根底上，及时编制出台《规划》。《规划》承上启下，总共四章，对“十四五”时期我国金融科技展开进行全面布置。

　　首要，提出金融科技展开愿景、辅导思维、底子准则、展开方针。《规划》提出，力求到2025年我国金融科技全体水平与中心竞赛力完成跨过式进步，数据要素价值充沛开释、数字化转型高质量推进、金融科技办理系统日臻完善、要害中心技能使用更为深化、数字根底设备建造愈加先进，以“数字、才智、绿色、公正”为特征的金融服务才能全面加强，有力支撑立异驱动展开、数字经济、村庄复兴、碳达峰碳中和等战略施行。

　　其次，明晰金融科技展开8项要点使命。8项要点使命是《规划》的主体部分，共28条，从办理系统、数据要素、根底设备、中心技能、激活动能、才智再造、审慎监管、展开根底等方面明晰方针。如在办理系统上，要求金融企业树立企业级统筹和谐安排，明晰董事会、监事会、高管层责任分工；加强科技品德建造。在数据要素上，要求相关安排深入知道数据要素重要价值，明晰数据作业机制、方针、使命、途径；严厉执行数据安全维护法令法规。在根底设备上，着重建造绿色高可用的数据中心，架起安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力系统。在中心技能上，要求聚集金融科技使用前沿和首要瓶颈，加大要害软硬件技能金融使用的前瞻性与战略性研讨攻关。此外，《规划》还着重完善鼓励机制，打通金融科技人才作业展开通道，做好金融科技人才培育。

　　再次，确认金融科技展开5项保证办法。5项保证办法从试点演示、支撑保证、监测点评、营建环境、安排统筹等方面提出要求，为要点使命施行奠定根底、供应支撑。《规划》要求，大力宏扬科学家精力、工匠精力、企业家精力，激起金融科技从业人员崇尚科学、注重立异的热心和生机。

　　与上一轮规划比较，本轮《规划》全面习惯数字经济展开的趋势，要点使命愈加明晰，施行方向愈加明晰，保证办法愈加有力。《规划》依照“十四五”规划布置，从微观层面对我国展开金融科技进行顶层规划和统筹规划，将进一步推进金融科技迈入高质量展开的新年代，更充沛发挥金融科技赋能效果，加速金融业本身转型展开和竞赛力进步。

　　曩昔一段时间，银行保险安排数字化转型获得活跃成效，但也滋生了问题和危险：从商场生态看，因为缺少统筹规划，安排之间注重程度和投入水平纷歧，数字化水平良莠不齐，“马太效应”闪现；从金融危险看，技能改动金融运转机理，使得金融危险的隐蔽性、杂乱性、外溢性更强，加大危险防控难度；从技能立异看，当时的金融科技立异首要在使用层且同质化显着，触及底层的根底软硬件研制不行、自主可控才能不强。

　　在这种情况下，银保监会印发《定见》，从银作业保险业存在的问题、获得的成果动身，要求以数字化转型推进银作业和保险业高质量展开，构建习惯现代经济展开的数字金融新格式，不断进步金融服务实体经济的才能和水平，有用防备化解金融危险。

　　《定见》对银作业保险业数字化转型进行布置和安排，是对《规划》的进一步深化和细化。详细而言，《定见》首要内容包含“战略规划与安排流程建造”“事务经营办理数字化”“数据才能建造”“科技才能建造”“危险防备”五个方面。在规划安排方面，要求加强顶层规划和统筹规划，改进安排架构和机制流程；在事务展开方面，明晰数字化转型要点范畴即工业数字金融、个人金融服务、金融商场买卖事务，建造数字化运营服务系统，构建金融服务生态，加强数字化风控才能建造；在数据办理方面，要求健全数据办理系统，增强数据办理才能，加强数据质量操控，进步数据使用才能；在科技才能方面，要求加大数据中心根底设备弹性供应，进步科技架构支撑才能，推进科技办理灵敏转型，进步新技能使用和自主可控才能；在危险防备方面，要求加强战略危险、立异事务的合规性、流动性危险、操作危险及外包危险等办理，一同防备模型和算法危险，强化网络安全防护，加强数据安全和隐私维护。

　　《定见》坚持鼓舞立异与危险防备偏重、准则完善与技能进步交融，明晰银作业保险业数字化转型的辅导思维、底子准则和作业方针，要求到2025年银作业保险业数字化转型获得显着成效，为银行保险安排数字化转型指明晰方向，将成为未来一段时期银作业保险业数字化转型的底子遵从和引领。

　　金融科技是技能驱动的金融立异，而技能往往是一把双刃剑。近年来，技能乱用引发了监管套利等问题，危害大众权益、打乱商场秩序，引起社会广泛注重。2022年3月，中共中央作业厅、国务院作业厅印发了《关于加强科技品德办理的定见》，着重进一步完善科技品德系统，进步科技品德办理才能，有用防控科技品德危险，不断推进科技向善、造福人类。

　　曩昔一段时间，我国金融科技展开尽管获得明显成效，但也还存在一些缺乏和问题。特别在金融品德与科技品德方面，金融安排并未引起满足注重。数字技能在快速展开的一同发生“数字距离”及“算法轻视”，将一部分晚年人和其他排挤在外，有失社会公正与正义。还有部分安排存在违规获取用户数据、信息走漏等问题，数据安全、隐私维护和顾客权益维护亟待加强。

　　金融、科技与品德，本属于互相伴生的独立系统。广义金融品德是指金融活动参加各方在金融买卖傍边应该遵从的品德准则与行为标准，金融一切的利益相关者都归入其间，都受到品德束缚。而狭义的金融品德往往指金融安排及其从业人员以及金融商场从供应侧所遵从的品德标准与行为方法。无论是科技品德仍是金融品德，都是当时经济社会展开傍边面对的杰出问题。当二者相叠加，就会带来愈加杂乱的改动。科技极大地扩展了人类的行为空间和方法，而品德是对行为的价值判别。但是，新式科技展开引发的品德抵触日渐成为科技办理中的焦点问题。科技展开遵从引进、浸透、权力化演进途径，跟着技能融入社会的广度与深度不断添加，受技能影响的行为挑选规模越广、潜在的品德问题就越多。新技能交融性特征增强了技能革新不确认性，增大了技能展开至权力阶段的演进概率。新式科技具有推进社会剧烈革新的潜力，将引发很多价值抵触，如信息科技展开带来的沟通便当与隐私侵略的价值现实抵触、信息科技展开带来的文明多元与虚无主义之间的价值观念抵触等。科技品德要素在科技系统中的效果逐渐扩展——从单纯作为一种点评个别行为的价值东西，已逐渐演化为重要的办理东西。科技品德由哲学理论学科或概念展开为一种办理机制，源于科技办理系统在科技与社会的继续互动中不断进行准则探究。科技品德办理以处理品德窘境为方针，对科技品德的影响进行探寻与反思，为个别行为供应行为指引。

　　金融大数据使用带来隐私维护和数字距离难题。大数据技能在给金融范畴带来活跃改动的一同，也导致通明社会的到来，然后发生了数据主体自主权缺乏、个人数据权力距离消失、信息隐私被损害、数据独裁与数字距离不断扩大等一系列品德问题。美国大数据、品德学与社会理事会将大数据品德概括为五个方面议题：数字身份、隐私、可及、安全和安保、数字距离，国内学者讨论最多的是个人隐私、信息安全、数据公正。我国数据安全法、个人信息维护法为数据作业划定“红线”、明晰准则、供应遵从，对过度搜集乱用个人信息、违规处理用户数据等恶疾下了一剂猛药。这要求金融业进步个人金融信息维护意识，增强金融范畴数据使用的安全性与合规性。

　　科技品德办理逐渐展开成为科技监管的重要考量。在新式科技办理中，进步科技办理东西对科技展开的习惯才能成为处理脚步匹配问题的有用途径。品德学为处理品德抵触供应了重要理论东西，也成为科技办理准则展开的重要转向。从实践来看，品德办理的效果从开端局限于科学体内部反思的非正式自我规制方法，逐渐演进为监管部门在科技监管方针中越来越多的考量要素，科技品德从科学体内部小规模反思逐渐展开为系统化办理。

　　金融科技正在成为驱动金融革新与展开的中心引擎。2019年6月，我国人民银行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛上着重：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞赛的焦点也在金融科技。因而，咱们应高度注重金融科技展开。”在数字经济年代，数字化转型并不是金融业的挑选题，而是一切金融安排的必答题，是年代赋予的严重课题和重要机会。

　　对金融安排而言，限制金融科技展开的中心问题不在于技能和人才，而是死板关闭的安排和系统。假如要在这场时不我与的“大考”中交出满足的答卷，金融安排有必要破除限制金融科技展开的系统藩篱。对大型金融安排来说，应对直线功能制安排结构进行优化乃至重构，打造跨部门、跨层级的科技与事务协同安排，进步产品和服务立异迭代的功率，进步对商场和客户需求呼应的速度。中小金融安排要发挥安排层级少、决议计划链条短等特色，推进全安排灵敏转型，增强继续的立异力、快速的呼应力、强壮的执行力。金融安排还能够以金融科技子公司、独立法人直销银行、理财子公司等为“试验田”，加速探究愈加商场化的公司办理、薪酬鼓励等机制。无论是大型金融安排仍是中小金融安排，都应展开一场一切安排、悉数职工深度参加的安排革新，经过全面的革新与再造，培育构成以灵敏、敞开、容纳、立异为底色的安排形式和数字文明，以此来“适配”金融科技展开和数字化转型。

　　详细而言，对银行保险安排来说，下一步应以《规划》和《定见》发布为关键，构建战略、安排、事务、技能、人才、生态“六位一体”的施行系统，加速推进和深化数字化转型，不断进步数字化水平，增强与数字经济的适配性，进步后疫情年代的竞赛力。在战略上，应根据本身事务展开和用户需求，拟定企业级数字化战略，明晰数字化转型方向和要点，增强战略的坚定性和战略的灵敏性。在安排上，应打破束缚数字化转型的系统机限制束，推进安排革新，进步安排灵敏性和扁平化，构建敞开、容纳、立异的安排文明。在事务上，应运用最小化可行产品（MVP）等理念，加速产品立异和迭代，丰厚数字金融产品；以手机使用程序（App）为中心，加强线上与线下途径交融。在技能上，要加速中心系统建造和晋级，构建面向数字化的分布式系统架构；加强数据办理，打通内部数据壁垒，开释“小数据”潜能。在人才上，要加速引进和培育既懂科技又懂金融的复合型人才，进步科技研制、网络金融等人才占比，推进具有科技布景的人才进入董事会和高管层。在生态上，要以“敞开银行”理念，构建愈加全面的技能生态、事务生态系统，融入金融和非金融场景，尽力为用户供应泛在、无界的概括服务。

　　对金融办理部门而言，下一步还应进一步完善相关配套细则，促进《规划》和《定见》更好地落地施行，引导和推进金融安排加速数字化转型。一是加强金融设备建造，加速推进商场化信誉信息的整合和同享，建造全国一致的信息服务途径，打破“信息孤岛”现象；二是完善金融科技标准系统建造，促进作业之间、安排之间互联互通、彼此赋能；三是加强云核算和科技研制等公共途径建造，推进技能共研、资源同享，下降金融安排转型本钱；四是平衡好金融立异与审慎监管、进步功率与防备危险的联系，充沛运用监管科技，进步数字化转型监管效能。

　　与此一同，还要高度注重中小银行保险安排在数字化转型中的技能、人才和资金短板，并采纳针对性办法加大扶持力度，助力它们跨过“转型距离”。如支撑中小银行在省会城市等树立研制中心，更好地引进专业人才，用好金融科技，培育一批具有“专精特新”优势的中小银行，着力改动中小银行多而不强的现状。应进一步施行差异化监管，对互联网存款、借款等方针当令进行调整和优化，鼓励中小银行在防备危险的前提下，发挥系统机制灵敏、靠近商场和客户等优势，为小微企业和个别工商户供应更多个性化、精准性的产品和服务。

　　在展开金融科技、加速数字化转型的进程中，要高度注重科技品德办理。对金融安排而言，要坚持以人民为中心的展开思维，聚集当下金融科技品德杰出问题，树立服务实体经济、普惠大众民生的品德坐标，加速出台金融科技品德准则规矩，让金融科技更有温度，让数字化转型行稳致远。在数字化转型过程中，金融安排不该片面追求数字技能展开速度，不能片面以数量、速度作为单一的衡量目标，而是充沛考虑到城乡、区域、人群之间的不同，特别是晚年人等的需求，供应针对性的产品和服务。在日常作业中，金融安排要实在注重客户信息和隐私维护，将维护个人信息和隐私的理念内化于金融安排血液中，树立个人信息数据库分级授权办理等准则，以最严厉的标准和最紧密的办法保证用户信息和隐私安全。

　　金融办理部门和作业协会应加速拟定金融范畴科技品德标准规矩、举动指南和自律条约，树立品德检查、信息发表等常态化的作业机制，从准则标准和软性束缚两个方面，引导金融业尽力饯别金融为民、科技向善。地方政府和有关方面要打破地方维护，加强数字人民币试点推行，加速促进付出互联互通，突破利益藩篱，改动商场切割，在法令结构下推进场景、资金、信息、数据有机交融，为金融安排数字化转型发明更好的环境。

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